Tweederde van de zzp’ers is onverzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Zo’n polis hoeft niet duur te zijn. Met deze tips bent u goedkoper uit.
Ruim 4.000 euro per jaar besteden zzp’ers gemiddeld aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), zo blijkt uit onderzoek van het ministerie van Sociale Zaken.
Begrijpelijk dat de meeste eenpitters dat te duur vinden. Maar dat zij dan maar helemaal van een verzekering afzien, is alarmerend. De kans om op enig moment arbeidsongeschikt te raken, schat zelfstandigenorganisatie ZZP Nederland op 10 à 12 procent. Een catastrofe als dat jaren aanhoudt, de reserves uitgeput raken en de partner te weinig verdient.
Nu lijkt het met de kosten van een AOV erger dan het is. Eerste meevaller: de premie mag als aftrekpost voor de inkomstenbelasting worden opgevoerd. De fiscus betaalt zo eenderde tot de helft van de premie. Bovendien kan zo’n verzekering echt wel wat goedkoper.
Van de zzp’ers die in opdracht van Sociale Zaken werden gepeild, koos 80 procent de meest uitgebreide dekking. Dat is lang niet altijd nodig. Wie een AOV wil afsluiten, krijgt een waslijst aan opties voorgeschoteld. Hoe royaler de verzekering, hoe hoger de premie.
Hoe kunt u geld besparen op de kosten?
Om te beginnen scheelt een beperkte dekking. Zo zijn extraatjes als een uitkering bij overlijden, rechtsbijstand of zwangerschap vaak probleemloos te schrappen: niet relevant of al vergoed via andere verzekeringen.
Ook uitsluiting van psychische klachten levert een lagere premie op. Echt goedkoop is een zogeheten critical illness-verzekering: die keert alleen uit als de klacht op haar lijstje staat. Hoe minder er verzekerd is, hoe lager de kosten.
Wat volgt is de ietwat abstracte vraag hóe arbeidsongeschikt je moet zijn om een uitkering te krijgen. Standaard krijg je geld als je minimaal voor een kwart van de normale werkuren bent uitgeschakeld. Maar dit is te verhogen naar 45 procent.
Reken vervolgens uit welk bedrag per maand echt nodig is om rond te komen. In veel gevallen kan de partner bijspringen. Een lagere verzekerde som scheelt fors in de kosten.
Met een langere wachttijd is ook wat te besparen. Standaard duurt het één maand voordat de uitkering ingaat, maar wie er geen probleem mee heeft zijn buffer aan te spreken, kan die termijn oprekken tot maximaal een jaar.
Ook de duur van de uitkering kun je zelf bepalen. Veiligheidshalve kiezen de meeste zzp’ers voor een uitkering tot de AOW-gerechtigde leeftijd, maar in ruil voor een lagere premie kun je ook gokken op een uitkering gedurende enkele jaren, in de hoop dat je daarna weer je eigen brood kunt verdienen.
Nog zo’n vraagstuk: op welk moment kun je weer aan de slag? Alleen als je je oude werk weer normaal kunt doen? Tegenover die luxe staat een hogere premie. De verzekeraar ziet meer in passende arbeid. Dat betekent dat je bereid moet zijn om ander werk aan te pakken nadat je een jaar uit de roulatie bent geweest. Asperges steken hoeft niet, het werk moet wel passen bij de gevolgde opleiding en de opgedane werkervaring.
Dekkingen
Als het lijstje is afgevinkt, volgt de vergelijking van de verzekeringen. Daarmee zijn grote voordelen te halen. In een recent onderzoek zette financieel onderzoeksbureau MoneyView verzekeringen met overeenkomstige dekkingen voor uiteenlopende klantprofielen tegen elkaar af.
Daaruit blijkt dat de premie van de duurste variant gemiddeld zo’n 50 procent hoger is dan die van de goedkoopste. Wie het aanbod wil vergelijken, kan terecht bij vergelijkingssite datishetverschil.nl.
Ook een verzekering via een collectief – een beroeps- of branchevereniging – kan tientallen procenten in premie schelen.
Let ten slotte op de instapkortingen die veel verzekeraars bieden. Vaak is dat een uitgesmeerde, aflopende korting: het eerste jaar bedraagt die bijvoorbeeld 40 procent, het tweede 20, het derde 10.
Is overstappen op een andere aanbieder zodra de korting is afgelopen een optie, net als bij de energieleverancier?
Ja, dat is slim, zegt onderzoeker Michel Behrens van MoneyView. ‘Maar alleen als je jong en gezond bent. Ben je boven de 45 of niet zo gezond, dan wordt het wat lastiger om geaccepteerd te worden.’